Чтобы сберечь и приумножить накопленные средства, граждане относят их на сохранение в банк. По их мнению, депозит – это самый разумный способ сбережения. Однако, несмотря на все плюсы, которыми обладают депозиты, существует ряд рисков, о которых должны знать будущие клиенты. Учитывая специфику финансового механизма, нужно разобраться, можно ли спокойно сохранять деньги на вкладах в банке в 2024 году.
Риски хранения вкладов в банках
Независимо от вида депозитного вклада, его размещение сопровождается возможными финансовыми опасностями:
- повышение общего уровня цен на товары и услуги в государстве;
- проблемы банка с проведением операций и осуществлением платежей;
- неясно сформулированные требования банка к клиенту при оформлении договора;
- заранее скрытая плата за услуги финансовой организации при обслуживании депозита и снятии денег.
Мошенничество сотрудников банка
Некоторыми финансово-кредитными учреждениями ведется нечестная работа, связанная в начислении процентов по новым требованиям, открытии счета с неясными для клиента требованиями. В таких банках бывают вклады с плавающими процентными ставками. Проценты по депозитному продукту начисляются нечестными банками, исходя оттого, является ли клиент владельцем пластикового платежного инструмента самой организации. В таких случаях плата за обслуживание карты практически равна начисляемым процентам по депозиту.
Мошенничество третьих лиц
Еще один вариант махинации, когда «некий посредник» продает клиенту фирму, официально зарегистрированную вне пределов страны. Одновременно предлагает открыть для нее депозит в оффшорной зоне в определенном финансово-кредитном учреждении. Предложенный для вклада средств банк может иметь даже очень солидное название, которое будет просто выдумано мошенником.
Вкладчику будет сказано, что на данный момент проблематично открыть счет в банке международного формата клиенту из России или Украины. А в оффшорном банке ситуация выглядит противоположно – там очень любят пользователей из бывшего СССР. Кроме того, махинатором будут обещаны вдвое увеличенные в сравнении с другими банками процентные ставки по депозиту.
Окончательно подкупить клиента смогут, предложенные на рассмотрение мошенником корреспондентские счета и реквизиты солидных банков из Англии или Германии. О месте регистрации финансовой организации, махинаторы соврут потенциальному вкладчику, сказав, что банк зарегистрирован в том государстве, где у него открыт расчетный счет. А владельцами банка являются хозяева именно той фирмы, которая и продает оффшорные компании.
Важно!
Чем сложнее депозитная программа, предложенная клиенту, тем меньше она будет выгодна.
Отзыв лицензии
Лишение прав на осуществление финансовых операций – форс-мажорное обстоятельство для вкладчиков. При этом Центробанк, ликвидирующий лицензию, в первую очередь принимает требования вкладчиков. Далее, вносит их в список счетов-фактур в определенной очередности. После отзыва начинается длительная ликвидация финансового учреждения, которая может продолжаться от 12 месяцев до пяти-шести лет.
Агентство по страхованию вкладов уведомляет всех физических лиц, проходящих по реестру выплат о процедуре отзыва лицензии и страховых выплат в размере, установленном законом, не превышающего семьсот тысяч рублей на одного человека. Выплата проводится банками, выступающими в качестве гаранта интересов кредитного синдиката на весь срок кредита.
«Фальшивые лицензии»
Не каждая финансово-кредитная организация является участницей системы страхования вкладов. Поэтому при отзыве у нее лицензии, деньги клиенту не вернут. Кроме того, некоторые «сомнительные» учреждения вообще не имеют права привлекать вкладчиков. Однако своим потенциальным клиентам утверждают обратное, доказывая свои слова «фальшивой лицензией». Чтобы избежать риска, связанного с потерей денег, стоит проверить выбранную кредитно-финансовую организацию на официальном сайте Центробанка.
Официальный документ, удостоверяющий право на ведение финансовой деятельности, может содержать подлинный серийный номер и дату выдачи. Однако не исключено, что он уже может стоять в очереди на отзыв, быть аннулированным или закончить действия в связи с другими причинами.
Безопасность банков
https://youtu.be/Azv35iwRY3w
Каждый может стать жертвой махинаторов, понадеявшись на безопасность банка. Однако существуют простые правила, которые помогут снизить опасность быть обманутым:
- не хранить вклады в одном финансово-кредитном учреждении, а открыть несколько депозитов в разных организациях;
- проверять состояние депозита один раз в два-три месяца, попросив сотрудников банка предоставить отчет;
- не расслабляться даже в случае получения статуса VIP-клиента при очень большом денежном вкладе. Существуют сотни подтверждений обманутых клиентов о дополнительном риске утраты денег;
- сохранять все чеки, справки и другие подтверждающие документы о лечении в поликлинике, отдыхе или командировке. Нечестные банки без подтверждения отсутствия своего клиента, воспользуются обстоятельством для захвата вклада.
Важно!
Открывая депозит, учитывать, что обесценение денег и снижение их покупательной способности не всегда можно спрогнозировать. Поэтому в процессе обслуживания вкладов могут быть незначительные денежные потери.
Коммерческий
Риск для финансовой стабильности коммерческих финансово-кредитных организаций проявляется в виде:
- махинаторских действий со счетами вкладчиков;
- непогашение кредитов заемщиками;
- подделки платежной документации;
- воровства денег в кассах или у инкассаторов.
Чаще всего угроза отзыва лицензии или банкротства коммерческим банкам возникает из-за несоблюдения руководящего персонала основ обеспечения финансовой безопасности.
Государственный
Про безопасность государственных финансово-кредитных учреждений побеспокоилось российское законодательство, которое предусматривает защиту интересов граждан. Государственные банки обязаны расходовать резервы, хранящиеся в Центробанке. Это касается и привлеченных средств вкладчиков, которые используются строго по определенным срокам и объемам.
Методом денежно-кредитного регулирования, Центральный Банк напрямую воздействует на функционирование государственных финансовых организаций, выделяет средства в случае их банкротства для выплаты гражданам вложенных средств.
Компенсация вкладчикам
Если обанкротившаяся финансово-кредитная организация имеет достаточно денег, то в течение месяца она возвращает их всем клиентам и прекращает существование. Если собственных денег не хватает, имущество банка распродается для выплаты вкладчикам.
Физическим лицам
Субъектов гражданского права, проходящих по банковскому реестру, уведомят в письменном виде о ликвидации банка и выплате компенсации, установленной законом. Компенсация проводится через месяц после отзыва лицензии и составляет около 700000 рублей.
Юридическим лицам
Зарегистрированным в установленном законом порядке фирмам и компаниям при банкротстве банка стоит обратиться в специальный орган управления кредитной организацией, назначенный Центробанком. Сделать заявку на возврат средств нужно быстро, так как через три месяца деньги вернуть будет нельзя. Для скорейшего принятия на рассмотрение, прошение в письменной форме должно быть изложено очень корректно. После утверждения прошения юридические лица смогут обжаловать решение в суде.
Особенности системы и гарант страхования вкладов
Особенностями работы финансовой системы и осуществлением возмещений пострадавшим вкладчикам занимается государственная компания по страхованию вкладов. Концерн выступает гарантом того, что средства будут возвращены вкладчикам в случае форс-мажорных обстоятельств.
Стоит знать, что средства зарегистрированных в установленном законом порядке фирм и компаний не страхуются государством. Поэтому предпринимателям нужно внимательно выбирать банк для вложения денег.
Если клиент, имеющий крупную сумму, опасается за ее возврат в случае банкротства организации, то он должен знать, что все депозиты, превышающие семьсот тысяч рублей, обязательно страхуются. Эта услуга является бесплатной и входит в обязанности кредитно-финансового учреждения. Поэтому в случае закрытия банка, денежный вклад вернут клиенту в течение двух недель с момента вступления в силу документа о страховом случае.
Перед открытием вклада, стоит внимательно изучить условия предложенных программ, просчитать их итоговые суммы. И только после анализа принимать окончательное решение.
