Перед теми, кто хочет заставить свой капитал «работать» каждый год встает вопрос о поиске метода инвестирования. Часто выбирают привычный уже депозит в надежном банке. Чтобы получить прибыль, не рискуя всей суммой и своим спокойствием, нужно выбрать надежную финансовую компанию, изучить прогноз относительно ставок, определить срок депозита.
Преимущества банковских депозитов
В некоторых источниках информации о частном управлении капиталом можно увидеть утверждение, что классический вклад стал одним из наименее прибыльных типов вложений. За прошедшие 10 лет ставки упали. Для тех, кто стремится заработать много и с небольшой стартовой суммой, это может быть неверным решением. Но для тех, кто ищет метод пассивных инвестиций, с минимальным и даже нулевым риском, это хороший вариант.
У банковского вклада масса преимуществ. Минимум вовлеченности владельца капитала. Средства нужно просто принести в банк, а затем можно ждать конца срока. Никакие действия предпринимать не нужно. Если есть сомнения в надежности финансового агента, можно периодически отслеживать информацию от Центробанка о грядущих санкциях против нарушителей. Но если банк выбран верно, можно не беспокоиться.
На заметку!
В 2024 году в «черный список» регулятора попало более 120 компаний, поэтому стоит заранее изучить рейтинги.
Рассчитать риски начинающий инвестор, человек, который имеет недостаточно сведений о финансовых инструментах, не может. Депозит – лучшее решение, поскольку он застрахован, если сумма менее 1,4 миллиона рублей. Даже если банк лишится лицензии, обанкротится, свои средства владелец получит. Конечно, проценты будут потеряны, придется подождать выплаты в порядке очереди, однако, начальный взнос все равно вернется, что в других вариантах вложений не гарантирует практически никто.
Банковский вклад хорош и тем, что забрать начальный взнос, иногда даже с частью процентов, можно в любой момент. Если покупать долю в ПИФ, открывать ПАММ-счет, вкладывать в акции, не всегда это возможно. Поэтому для тех, кто использует депозит, как способ накопить на что-то крупное, это будет удобно. Можно без длительного ожидания получить сумму, но иногда требуется предварительная заявка.
Не нужно забывать и о налогах. Банковский депозит – практически единственный инструмент, который несвязан с дополнительной бюджетной нагрузкой. Платить долю от прибыли должны будут только те держатели счетов, которые получили прибыль по ставке выше основной минимум на 5 пунктов. Например, если процент Центробанка на год составил 10 единиц, то налог придется заплатить тогда, когда банк предложит вклад под 16 процентов. Однако надежные финансовые агенты определяют ставку даже ниже основной по рефинансированию.
Прогноз доходности
Редкий банк предлагает долгосрочные депозиты. Поскольку ситуация на рынке быстро меняется, финансовые компании оставляют за собой право пересматривать доходность. Тоже нужно сделать и самим клиентам. Чтобы получить больше прибыли, стоит регулярно отслеживать изменения процентных ставок. Периодически появляются так называемые акции с повышенными процентами. Если успеть ими воспользоваться, можно значительно увеличить собственную прибыль.
На заметку!
В России только 10% вкладчиков регулярно меняют банк, в то время как в США этот показатель составляет 30%.
После длительного периода снижения, в 2024 году началось плавное увеличение ставок. В 2024 году тренд продолжится. Поэтому спешить и закрывать существующие депозиты, чтобы открыть новые, не нужно. Начинать мониторинг предложений лучше к октябрю. В этот период будут появляться сезонные предложения, в том числе, новогодние, а ставка уже будет относительно стабильной. В конце периода резких скачков ожидать уже не стоит, ключевая ставка будет определена, поэтому и банки свою политику пересматривать не станут. Но возможен и противоположный тренд – удешевление продуктов в последние месяцы года.
Согласно прогнозам, вплоть до октября-ноября ставка будет расти. Связано это с тем, что усилился отток денег с депозитов, а приток упадет вслед за платежеспособностью. Не добавили оптимизма потенциальным клиентам и прогнозы об углублении кризиса, росте ипотечных кредитов в цене. Многие стали активно менять инвестиционную тактику, стали вкладываться в недвижимость, изменили собственные сроки покупки жилья, на которое деньги и копили. В то же время банкам средства по-прежнему нужны, поскольку объем выдаваемых займов не падает. Поэтому ставка будет расти вплоть до 8,5 процентов среднем по независимым прогнозам.
Более осторожные аналитики говорят о том, что уже после ноября, в конце 2024 и в 2024 году продолжится снижение, которое вкладчики наблюдали уже несколько лет. Связано это с тем, что сейчас Центробанк прогнозирует снижение ключевой ставки. Во многом зависеть это будет от тенденций в курсе мировой валюты, от цен на нефть и в целом показателей ВВП за 2024 год. Но в любом случае затягивать открытие счета до последних месяцев не стоит, лучше принять решение уже в августе-сентябре.
Также эксперты прогнозируют, что наиболее выгодными снова окажутся краткосрочные договоры, например, на полгода. В валютные продукты пока лучше не вкладывать средства, за выгодным процентом будет скрываться нестабильность курса, отсутствие серьезных гарантий и страховок. Что именно будет с долларом или евро пока понять сложно, однако, самыми защищенными по-прежнему останутся рублевые депозиты.
На заметку!
Вложения в валюте хороши, если планируется покупка в таком формате в ближайший год.
Как выбирать банк
Хотя вклады с небольшими суммами страхуются автоматически, к выбору партнера нужно подойти ответственно. Если вкладчик и вернет свои начальные средства, при закрытии компании потеряет проценты. То есть сумма уменьшиться на величину инфляции. Поэтому перед открытием счета нужно изучить рейтинги, финансовые показатели, обратить внимание на основные критерии оценки.
Важные показатели
Главный показатель надежности – рейтинг по системе крупного аналитического агентства. Он отображается буквенным индексом и похож на степень энергоэкономичности, чем больше отметок А, тем лучше. Самые надежные имеют маркировку в рейтинге ААА, немного отстают от них АА++, однако, они могут предложить даже более выгодный процент по вкладам. Рейтинг АА присваивается не слишком крупным финансовым группам, которые имеют страховые средства, но с небольшими прибылями. Вкладывать так небольшие суммы можно без опасений. Компании с рейтингом ниже А не стоит рассматривать. Они часто рекламируют процентную ставку существенно выше, но их инвестиционные методы сомнительны.
Проверить данные несложно. Инвестировать стоит в ту компанию, которая постоянно приращивает основные средства, капитал. Эти цифры по законодательству размещают в общем доступе. Достаточно сравнить показатели за три года. Если основные средства растут, значит, управляющие справляются со своей задачей, а вклад будет надежным.
Слишком высокая ставка должна отпугивать, а не привлекать. Если в своей рекламе банк обещает сверхприбыли до 20 процентов годовых, значит, речь идет либо не о традиционном застрахованном вкладе, либо о совсем иных размерах доходов. Процент по вкладу зависит от показателя рефинансирования Центробанка, у компаний, которые работают честно, просто не может быть таких предложений к своим клиентам. Поэтому лучше изучить и отзывы. В них отражен уровень сервиса, здесь же есть данные о добросовестности менеджеров, сроках выдачи наличных при закрытии счета.
На заметку!
Если банка нет в рейтингах по клиентским отзывам, в списках аналитических агентств, не стоит выбирать его. Все компании от крупных до небольших попадают в такие списки, в отличие от МФО и пирамид.
Планируя открытие счета, нужно уточнить количество офисов и представительств, расположение банкоматов в населенном пункте. Многие вопросы можно решить только в личном присутствии клиента. Небольшие компании открывают только карты и виртуальный банкинг, а офисы есть в Москве или Санкт-Петербурге. Потенциально это может быть сопряжено с большими тратами. Поэтому нужно оценить такой риск заранее.
Рейтинг банков
Определить лучший банк для всех вкладчиков невозможно, поскольку у каждого есть целевое соотношение рисков и доходности. Однако по надежности гарантий, по числу продуктов, по числу претензий клиентов определяют список лучших, в числе которых:
- Сбербанк;
- ВТБ;
- РоссельхозБанк;
- ПочтаБанк.
«Сбербанк» лидирует по всем показателям. У него максимальное количество различных линеек вкладов, в том числе, в валюте и виртуальном формате. Доходность ниже, чем у конкурентов, которые занимают остальные места, в среднем на 1,5 процента. Однако это банк с лучшими гарантиями. Получить средства можно непосредственно в день закрытия счета, если речь идет о сумме, которая не требует дополнительной проверки. При этом обратиться можно в один из сотен офисов, которые есть даже в небольших населенных пунктах.
«ВТБ», в отличие от «ВТБ-24» не попал в список банков с худшим обслуживанием. Для владельцев денежных средств здесь предлагают высокие сезонные ставки. Акции начинаются летом перед сезоном отпусков, перед новогодними праздниками. Приток средств в эти периоды падает, поэтому вкладчики могут успеть переоформить договора. Одно из преимуществ – большой выбор депозитов с возможностью пополнения.
«Россельхозбанк» также предлагает проценты немного выше, чем у Сбербанка. Однако количество продуктов не столь велико. Сложности могут возникнуть и с подключением виртуального банкинга, пополнением карты наличными средствами. Главное преимущество – наличие программ долгосрочных депозитов, льготные условия досрочного снятия средств.
На заметку!
При открытии счета через онлайн-кабинет можно рассчитывать на увеличение процента годовых.
«ПочтаБанк» предлагает высокий процент по депозиту, но только на вклады без дополнительных взносов. Количество офисов велико, но уровень обслуживания пока невысок. Компания дает хорошие гарантии со стороны государственного регулятора. Владельцы депозитных счетов могут быстро получить свои средства без длительного ожидания.
Важные условия депозита
Зная, в какой банк лучше вложить свои деньги под проценты в 2024 году, удастся подобрать самый безопасный вариант. Но чтобы получить еще и максимальную доходность, стоит внимательно изучить условия и параметры. Среди наиболее важных:
- способ зачисления процентов;
- срок вклада и условия досрочного снятия;
- доступные операции;
- ставка базовая, активная.
Ставка может быть пассивной или активной в зависимости от способа начисления процентов. Капитализация – наиболее прибыльный вариант. Средства складываются с начальным балансом, в дальнейшем ставка действует на эту сумму. Это активный процент. Можно запросить выплаты на карту с определенной периодичностью. Это удобно, если необходим дополнительный доход прямо сейчас, а начальная сумма близка к порогу страхования государством. Третий способ – выплаты разово в конце срока договора. Он наименее привлекателен для вкладчика и наиболее удобен для банка.
В договоре следует внимательно прочитать условия дополнительного пополнения и последующего снятия средств. О хорошем или лучшем проценте по таким функциональным депозитам говорить не приходится. Самые выгодные – классические вклады без дальнейших операций. У большинства банков есть особые условия: пополнение только в первые несколько месяцев, снятия не более определенной суммы и так далее. За все остальное могут быть начислены комиссии или снижены процентные ставки, поэтому обратить внимание нужно обязательно на данные пункты.
Срок вклада – еще один важный параметр. Как правило, сложностей с его определением не возникает. Оптимальным считается период в один год. Таким образом, проще планировать бюджет, банки, в свою очередь, предлагают лучшие проценты по таким депозитам. Долгосрочные вложения не слишком выгодны. При условии автоматической пролонгации владельцу средств не придется тратить врем на переоформление, поэтому в максимальном сроке нет смысла.
На заметку!
Акционные предложения в среднем имеют срок до 7 месяцев.
Некоторые банки предлагают опцию конвертации валюты внутри одного депозита. Мультивалютные продукты могут быть крайне выгодными, если уметь пользоваться скачкам курса. Однако в этом случае нужно постоянно следить за экономической ситуацией, что просто далеко не для всех. Открыть вклад в банке можно даже без посещения офиса, через виртуальный банк или в банкомате. При этом разобраться в условиях совсем несложно, главное, подобрать подходящий надежный банк. Невысокая доходность будет компенсирована максимальной безопасностью, отличными страховыми гарантиями. Особенно привлекательным этот метод инвестирования становится ввиду прогноза о росте ставок.
