Ипотечное кредитование для многих граждан является единственным возможным способом получить жилье. К сожалению, многие жители РФ проживают в стесненных условиях и не могут без поддержки банка приобрести более комфортабельное жилье, отвечающее нормам по площади и благоустройству. Особенно тяжелой ситуация становится, если речь идет о многодетной семье.
Правительство РФ, понимая, что семьи с тремя и более детьми необходимо поддерживать, постоянно разрабатывает различные программы субсидирования. Они могут быть как региональными, так и федеральными. В последнее время больше всего обсуждается проект, который упростит ипотеку для многодетных семей в 2024 году с 3 детьми.
Определение многодетной семьи
Прежде чем переходить к тому, какие условия ипотеки для многодетных с 3 детьми существуют в 2024 году, следует рассмотреть само понятие многодетности. Оно отличается в зависимости от региона РФ.
В Москве и Московской области многодетной считается семья, в которой воспитывается от трех несовершеннолетних детей. Такая семья получает дополнительные льготы и поддержку при приобретении жилья.
В Республике Марий-Эл «многодетность» начинается только после рождения четвертого ребенка. Статус действует, только пока все четверо являются несовершеннолетними.
Читайте еще: Кому положено 450 тысяч на погашение ипотеки
Повышенные требования в Республике объясняются особенностями региона. В Марий-Эл в многих семьях рождается 2-3 ребенка, и государство не может выделить средства на такое большое количество граждан. Поэтому планку завысили.
В Пензенской области существует законопроект, который позволяет поддерживать родителей с 5 и более детьми. Похожий жилищный проект существует и в Красноярской области. В обоих случаях правительство через Министерство финансов помогает погасить либо ставку по ипотеке, либо часть задолженности по программе жилищного кредитования.
Важно!
Чтобы понять, относится ли семья к категории многодетных, необходимо изучить нормативы региона официальной регистрации.
Проще всего получить данный статус в крупных городах, где коэффициент рождаемости достаточно низкий. Тяжелее всего – в отдаленных республиках, где до сих пор у родителей появляется по 3-5 детей.
История развития государственной поддержки
Субсидирование ипотеки для многодетных в 2024 году существенно отличается от положения, которое наблюдалось всего 10 лет назад.
До 2013 года не существовало серьезных мер поддержки семей, которые позволили бы родителям с несколькими детьми улучшить условия проживания. Государство предоставляло льготы в сфере образования, питания, проезда, но при этом жилищное обеспечение пока не было охвачено.
До 2013 года было выдвинуто предложение обеспечения ипотеки для многодетных ячеек общества. Подразумевалось сразу несколько льгот:
- продление длительности ипотеки до 30 лет (в то время как стандартный срок ипотечного кредитования составляет около 20 лет);
- снижение процентной ставки по кредиту за счет государственного субсидирования;
- возмещение около 18% от стоимости квартиры за счет правительства, федерального или регионального бюджета.
Все эти предложения в рамках единого проекта так и не были воплощены в жизнь. Однако в дальнейшем государство стало разрабатывать смежные проекты, в часть из которых попали положения старой программы.
К примеру, сейчас существует программа снижения ставки по ипотеки для многодетных семей, а в 2024 году появилась и система возмещения части стоимости жилья. Правда, условия несколько изменились.
Читайте еще: Как обманывают в Сбербанке при досрочном погашении кредита, ипотеки
Первая масштабная программа поддержки появилась в 2013 году. Она носила название «Доступное жилье». Существующие сейчас проекты являются прямым продолжением этой программы или ее ответвлениями.
В тот же период правительство четко определило перечень лиц, которым доступны дополнительные льготы при приобретении жилья, и условия получения субсидий. За прошедшие 6 лет они поменялись лишь незначительно.
Большая часть систем господдержки реализуется через АИЖК, или «Агентство ипотечного жилого кредитования». На данный момент эта организация больше всего известна, как «Дом.рф». Например, эта организация фигурирует в ипотеке для многодетных в 2024 году с 3 детьми в Сбербанке.
Обратите внимание!
При поддержке «Дом.рф» реализуется снижение процентной ставки по ипотеке.
На данный момент существует около десятка федеральных и региональных программ. Федеральные действуют на всей территории РФ, а региональные предусмотрены только для отдельных субъектов страны и оплачиваются за счет регионального бюджета. Далее будут рассмотрены оба типа субсидирования.
Федеральные программы
К федеральным законопроектам имеют отношение два недавних нововведения:
- субсидирование ипотеки для многодетных в 2024 году с 3 детьми в ВТБ 24 и ряде других банков, согласно которому ставка снижается до минимальных 6%;
- также предоставление единовременной выплаты для погашения части ипотеки.
Рассмотрим подробнее каждый из пунктов.
Читайте еще: Виды банковского кредитования: что важно знать!
Ипотека под 6 процентов
Средняя ставка по ипотечному кредитованию оказывается неподъемной для многих семей. В 2024 и 2024 году в московском регионе она достигла 9,5%, а в некоторых других субъектах РФ достигает 10%, 11% и даже 13%. Из-за таких высоких ставок ипотека становится для заемщиков тяжелой ношей.
Учитывая, что сроки кредитования составляют обычно 10-20 лет, за время выплаты задолженности семья обычно переплачивает по сравнению со стоимостью жилья в 1-2 раза. Конечно, такие условия не устраивали многих граждан: они попросту не могли себе позволить приобрести жилье.
Достаточно рассмотреть простой пример:
- Гражданин оформил ипотеку для многодетных в 2024 году с 3 детьми в СПБ (без учета субсидирования).
- Семье с 3 детьми необходима большая жилплощадь, поэтому кредитование было оформлено на трехкомнатную квартиру стоимостью 8 млн. рублей (средняя цена трешки в Санкт-Петербурге в спальном районе не на окраине).
- Программа была оформлена на 20 лет. Годовая ставка – 10%. Первоначальный взнос – 20%.
- При условии выплаты задолженности при помощи аннуитетных (равных) платежей без дополнительных комиссий семье придется ежемесячно выплачивать около 61 тыс. рублей. Переплата по кредиту составит 8,5 млн. рублей, что больше, чем сама стоимость недвижимости.
Конечно, для многодетной семьи платеж в 61 тыс. рублей в месяц является неподъемным. Понимая, что не только в Спб, но и в других регионах ипотеку оплачивать очень тяжело, правительство решило ввести программу дополнительного субсидирования. С 1 января 2024 года реализуется программа ипотеки для многодетных семей с 3 детьми, в 2024 году ставка составила 6 процентов.
Достаточно заново рассчитать тот же кредит, что был приведен выше, но с процентной ставкой 6%, чтобы понять разницу. При условии, что ставка в течение всего срока кредитования составит 6%, семье придется платить 45 тыс. рублей в месяц. Переплата составит всего 4,6 млн.
Таким образом, программа субсидирования ипотеки в данном конкретном случае позволит сэкономить 4 млн. рублей или 15 тыс. рублей в месяц.
Конечно, ипотека для многодетных в 2024 году с 3 детьми в ВТБ 24 и других банках, определенных постановлением правительства, предоставляется с учетом определенных требований. Какие условия существуют сейчас:
- стоимость жилья не должна превышать 6 млн. в республиках и 12 млн. в Санкт-Петербурге и Москве;
- обязательно нужно оформлять ипотеку на покупку жилья на первичном рынке, вторичный рынок запрещен;
- заемщики обязаны внести 20% от стоимости недвижимости при оформлении кредитования;
- семья должна быть многодетной, как минимум с 3 детьми, причем последний ребенок должен родиться позднее 1 января 2024 года;
- ипотека также должна быть оформлена позднее 1 января 2024 года, однако допускается рефинансирование уже существующего кредита при условии появления третьего, четвертого и т.д. ребенка с 2024 года;
- платежи по кредиту должны быть аннуитетными, то есть равными на протяжении всего срока кредитования.
Учитывая эти требования, семья существенно ограничивается в выборе недвижимости. Сразу отсекается рынок вторичной недвижимости, что невыгодно для многих граждан. Однако субсидирование все равно предлагает существенную помощь при приобретении жилья, поэтому многодетные семьи пользуются им.
Факт!
В период с 2024 по 2024 год программой воспользовалось 4,5 тыс. семей в РФ.
Читайте еще: Россияне стали больше покупать: откуда взялись деньги?
Очевидно, это цифра достаточно небольшая. В Российской Федерации сотни тысяч семей находятся в стесненных жилищных условиях и нуждаются в новой недвижимости. Правительство объясняет невысокую популярность программы ипотечного кредитования тем, что до 2024 года существовали определенные ограничения.
Если говорить конкретнее, программа была срочной:
- при рождении третьего ребенка процентная ставка в сниженном размере предоставлялась на 3 года;
- при рождении четвертого – на 5 лет;
- если в период с 2024 года рождалось сразу два ребенка, то семья имела право оформить льготную ипотеку сразу на 8 лет.
Также у граждан имелась возможность продления субсидирования. Например, в 2024 родился третий ребенок, государство предоставило льготное кредитование на 3 года.
Субсидирование закончилось в 2024 году. В 2022 у семьи появился четвертый ребенок, и она оформила продление льготных условий до 2027. В течение одного года, с 2024 до появления четвертого малыша, ипотека выплачивается стандартно, согласно ставке рефинансирования ЦБ.
Конечно, подобные условия не могли устраивать граждан. По этой причине с 2024 года субсидирование со ставкой 6% сделали бессрочным.
Теперь, независимо от того, появился в семье третий ребенок, четвертый и т.д., семья может рассчитывать на льготные условия на протяжении всего срока ипотечного кредитования, будь то 10 лет, 20 или 30.
Государству придется выделить значительную часть бюджетных средств для реализации такой программы. Например, с 2024 по 2024 на обеспечение уйдет около 60 млрд. рублей.
Пока что программа действует до 2022 года, то есть подать на льготную ипотеку можно до начала этого года, а вот льгота будет действовать до конца срока кредитования. Возможно, в дальнейшем правительство продлит сроки действия субсидирования.
Дополнительная выплата для погашения части ипотеки
Сниженная процентная ставка стала не единственной мерой поддержки в 2024 году. Президент РФ также выпустил постановление, в котором говорилось о введении фиксированной выплаты в размере 0,45 млн. рублей.
Эта выплата должна предоставляться семьям, в которых с 1 января 2024 года появился третий ребенок. Конечно, программа действует и для тех, у кого в этот период появился четвертый или пятый малыш.
Не следует путать данную выплату с материнским капиталом. В 2024 году материнский сертификат, действительно, дает право на выплату в размере 453 тыс. рублей на нужды семьи. Но сертификат выдается после рождения второго ребенка, а фиксированная выплата – после третьего. Одна субсидия не отменяет другую, поэтому одна семья может получить в сумме 0,9 млн. рублей.
Читайте еще: Кому положена субсидия на оплату коммунальных услуг в 2024
Факт!
Во многих городах России это огромная сумма, которая позволяет погасить от 30 до 50% стоимости жилья.
Между материнским капиталом и новой выплатой есть и еще несколько отличий:
- мат. капитал можно тратить на приобретение нового жилья без кредитования, на образование, а новую выплату – только на погашение части ипотеки;
- мат. капитал будет индексироваться и расти с течением времени, а о фиксированной выплате пока подобным образом не говорят.
Для справки!
В феврале 2024 года поступила информация, что выплата будет не фиксированной в размере 450 тыс. Условия несколько другие: семье будет предоставляться субсидия на погашение 10% от размера задолженности по ипотеке, но не более 450 тыс. рублей.
Так, лица с задолженностью около 4,5 млн. получат всю сумму, а те, у кого остался долг меньшего размера, смогут рассчитывать лишь на ее часть.
Условия выплаты еще точно не утверждены. Хотя она вступила в действие с первого января 2024 года, в марте-апреле еще будут обсуждаться условия предоставления.
Региональные программы
В рамках региональных программ поддержки реализуется более десятка различных программ. Практически в каждой республике и в каждом крупном городе есть своя программа:
- В Пензенской области семьям с 5 и более детьми предоставляют выплату 500 тыс. рублей на погашение ипотеки, покупку жилья или ремонт.
- В Красноярском крае семьям с 4 детьми погашают 75% от ставки по ипотеки, а семьи с 5 детьми и вовсе не платят дополнительную ставку, а погашают только тело кредита.
- В Новосибирске предоставляется единовременная выплата в размере 100 тыс. рублей, если семья попадает сразу в категорию и многодетной, и малообеспеченной.
Также планируется введение льготной ипотеки для многодетных в 2024 году с 3 детьми в Крыму, помимо уже реализованной федеральной программы, но конкретные решения вынесены еще не были.
С полным перечнем реализуемых на сегодня программ поддержки можно ознакомиться в социальных органах по месту жительства. Важно помнить, что субсидирование предоставляется через четко установленные законом банки. Так, ипотека 6% предоставляется только в 46 компаниях, список которых можно найти в постановлении правительства.
