Плохая кредитная история не означает, что заемщик не может взять очередной заем в финансовом учреждении. Политика банков предполагает сотрудничество с такими контрагентами, однако, в ограниченном формате.
С клиента могут потребовать чуть больше документов, а сумма займа в итоге окажется меньшей. Лучших условий ждать уже нельзя, поскольку банк учтет все риски и заранее покроет их, однако, важно знать, в каком банке и на какой уровень обслуживания все же можно рассчитывать.
Как возникает плохая КИ
Все займы физических, юридических лиц отражаются в единой базе данных. В стране существует сразу несколько бюро, в которых собирают и обрабатывают данные не только от банков, но и от МФО, даже от налоговых агентов, судебных приставов. Поэтому до одобрения кредита каждый банк может обратиться к этим записям. Разработаны и единые критерии оценки, по которым определяют, что у заемщика история негативная, плохая. Среди них:
- зафиксированные просрочки;
- не закрытое исполнительное производство;
- факт продажи старых долгов коллекторам;
- обнаружение поддельных документов.
После вступления в силу новых пунктов закона банки также стали оценивать соотношение суммарных ежемесячных выплат и официального дохода. Нежелательным, ненадежным клиент считается, если общие поступления более чем на 40 процентов «съедают» выплаты по долговым обязательствам. Это могут быть не только кредиты, но даже просроченные алименты, которые списывают через приставов.
На заметку!
Около 25 процентов граждан имеют плохую кредитную историю.
Испортить КИ можно и умышленно, и случайно. Например, оставшиеся копейки по ипотеке могут обрасти долгами в тысячи рублей за пару лет, после просрочка будет уже зафиксирована. Нередки и случаи, когда человек попадает в «черный список» из-за действий мошенников или недобросовестных МФО, которые быстро продают даже хорошие кредиты коллекторам.
В каком банке дадут заем
Найти банковское учреждение, в котором не обратят внимание на имеющиеся просрочки, можно. Многие предложат такие продукты в виде карт или быстрых кредитов, для оформления которых не требуются даже документы. Но хотя бы несколько из параметров будут невыгодными, поэтому нужно внимательно изучать как историю самого банка, отзывы клиентов, так и договор.
Ренессанс Кредит
Офисы и представительства «Ренессанса» есть в большинстве крупных городов. Большая часть продуктов – это нецелевые займы наличными без длительной поверки. Конечно, претендентов все же проверяют по КИ, однако, этот банк известен максимальным числом одобрений заявок. До 80 процентов клиентских запросов получают положительный ответ, схожий параметр в Сбербанке не достигает и 60 процентов.
Главное преимущество «Ренессанс Кредит» — большая сумма возможного займа. Она составляет до 700 тысяч рублей. Для клиента порог определят отдельно, что зависит от имеющейся истории и подтвержденного дохода. Важная особенность – возможность получить ссуду без предоставления справки с мест работы. Здесь могут принять во внимание даже те финансовые источники, которые официально не оформлены, то есть считаются «серыми». Такая политика работы с клиентами привела к тому, что в рейтинге надежности банк занимает место даже не в первых десятках, однако, заемщиков это волновать не должно, особенно если они берут наличные средства.
На заметку!
Если банк обанкротится, долг будет аннулирован, такие случаи в стране уже были зафиксированы.
Недостаток такого кредита – небольшой срок и высокая ставка, в результате существенный ежемесячный платеж. Минимальный процент, публикуемый в общедоступных источниках, составляет 11,3 годовых. Однако более чем половине клиентов одобряют более высокий тариф, от 13 до 15 процентов в год. Срок выплат не может быть менее 2 или более 5 лет. Полное досрочное погашение возможно только с оплатой части процентов, такую «комиссию» назначают индивидуально.
«Ренессанс Кредит» потребует два любых документа для подтверждения личности. Гарантии в виде залога, как и поручители, не нужны. Получить такой кредит можно только с 24-х лет. В условиях сказано, что максимальный возраст заемщика может составлять до 70-ти лет, но с пенсионерами банк работает редко, предпочитая более молодой контингент потребителей.
Хоум Кредит
Банк «Хоум Кредит» предлагает заемщикам с плохой историей по большей частик кредитные карты, немного реже выдает суммы наличными. Одна из особенностей – высокие реальные ставки, большой диапазон процентов в зависимости от индивидуальных данных. Это значит, что в условиях по каждому продукту стоят цифры с разбегом в 15-20 пунктов, поэтому сам клиент не может знать точно, с каким процентом кредит ему оформят в итоге.
Для заемщиков с негативной историей доступны краткосрочные продукты с годовой ставкой от 15 процентов, в среднем же кредитор будет брать 16,5 процентов. Еще одна особенность обслуживания – минимальные требования к обязательным документам при наличии возможности уменьшить ставку после их предоставления. Это значит, что получить деньги можно по паспорту и правам, но, если принести документ о доходах с работы, можно уменьшить переплату и ежемесячный платеж, хотя сами менеджеры в отделениях говорить об этом никогда не станут.
На заметку!
Более выгодные предложения действуют для тех, кто уже обращался в это учреждение, например, имел дебетовую карту, участвовал в зарплатном проекте, открывал вклад.
Главное преимущество – возможность получить до 1 миллиона рублей даже с бывшими просрочками и долгами. Однако чаще всего одобряют сумму в 300 тысяч рублей. При этом заемщик может выбрать удобный срок погашения: от 1 года до 7 лет. Это отличный вариант для тех, кому деньги нужны срочно, но ненадолго, или для тех, у кого уже есть другие обязательства, а бюджет на новые выплаты сильно ограничен.
СКБ Банк
Эта организация одобряет 98 заявок из 100. Среди клиентов как те, кто давно попал в «черный список» Бюро, так и те, кто еще не имеет собственной истории, а потому не может обратиться в другие банки. «СКБ» специализируется на небольших краткосрочных займах под очень высокий процент. Фактически условия схожи с МФО, однако, формат компании немного иной. Реальная годовая ставка может доходить здесь до 50 процентов, в то время как средняя составляет около 25-27 процентов. Взять заем можно максимум на три года, однако, этого достаточно, учитывая, что сумма ограничена порогом в 100 тысяч. Кредиты не выдают менее чем на 50 тысяч рублей.
В остальном «СКБ Банк» настолько же нетребователен. Потребуется всего один документ, обратиться могут даже пенсионеры и лица с отсутствием официального стажа работы. Рассматривают заявку непосредственно на месте в течение одного часа, поэтому клиенту не придется возвращаться в офис. Один из главных недостатков обслуживания – отсутствие собственных банкоматов и небольшое количество отделений. Для большинства клиентов нет возможности гасить долг напрямую через кассу, приходится платить проценты, комиссии за переводы через другие платежные системы.
Ситибанк
Данная компания относится к группе малых банков, которые не входят в официальные рейтинги по надежности во многом именно из-за работы с неблагонадежными клиентами. Плохая кредитная история может быть проигнорирована кредитором, если потенциальному должнику удастся доказать, что он имеет достаточный свободный доход, чтобы погасить новые проценты. Поэтому в «Ситибанк» потребуют справку о доходах, минимум три документа, в некоторых случаях даже обеспечение имуществом.
На заметку!
Под залог могут принять не только недвижимость, но и автомобиль или землю.
«Ситибанк» одобряет кредиты достаточно долго, что является недостатком, судя по отзывам. При этом все документы проверяют тщательно, иногда в выдаче денег отказывали из-за подозрений в завышении суммы доходов. Банк не предусматривает длительный период погашения: максимум 3 года. При этом условия кредитов позволяют взять даже 2,5 миллиона рублей, но в среднем выплаты ограничиваются суммой в 400 тысяч.
Важное преимущество «Ситибанка» – удобный виртуальный кабинет. Имея обычные дебетовые карты, можно без труда гасить заем без дополнительных комиссий. Количество офисов в городах стремительно растет, а сеть расширяется. Но главным недостатком остается существенный годовой процент – минимум 20, максимум 39.
Тинькофф Банк
Эта организация известна тем, что выдает кредиты абсолютно всем, но под самый высокий из возможных процентов. Клиенты могут пользоваться многочисленными дополнительными бонусами, поскольку программ у банка много, однако, переплаты граничат с МФО. Наиболее низкая ставка – 23 процента, средняя составит уже 29 процентов. При этом получить можно до полутора миллионов, но исключительно на карту. Счета других типов банк не открывает, наличные средства не выдает. Это следует учитывать, если кредит нужен под сделку определенного типа.
Документы никакие не требуются, кроме обычного паспорта. Оформиться все можно без визита в офис, поскольку «Тинькофф» позиционирует себя как онлайн-компанию совершенно нового формата. Важна для клиента возможность оформить заем на минимальный срок, а именно на один месяц. Небольшая сумма кредита, всего 10 тысяч рублей, также может быть полезна тем, кто привык пользоваться кредитными средствами регулярно. За активное участие в подобных программах банк снижает ставку, поэтому особенно выгодно пользоваться кредитами «Тинькофф» постоянно, а не уходить в другие банки. Работает кредитор даже со студентами, предпринимателями и официально безработными, одобряют заявки и пенсионеров, которые никогда до этого не имели собственных записей в БКИ.
На заметку!
Найти банкоматы «Тинькофф» не удастся даже в столице, что существенно осложняет обслуживание.
ОТП Банк
Компания «ОТП» долгое время существовала в формате холдинга, в составе более крупных кредиторов, однако, теперь работает самостоятельно, что положительно сказалось на уровне обслуживания и условиях предоставления средств. Это один из выгодных вариантов для тех, кто готов ждать результатов рассмотрения заявки. Формат работы необычный, что часто становится причиной негативных отзывов. Сначала нужно подать заявку в виртуальном виде, после чего уже через полчаса будет известен предварительный результат. Хотя не на всех сайтах есть эта информация, чаще ее нет у агрегаторов, это неодобрение, а скорее «приглашение». После нужно явиться в офис, принести оригиналы документов снова подать заявку, после ждать окончательного вердикта службы безопасности.
Одобряет «ОТП Банк» кредиты чаще тем, кто обращается впервые за подобной услугой. С серьезным просрочками, действующими долгами, тесными взаимоотношениями с коллекторами здесь связываться не станут. Но если ранее нарушения были незначительные, единичные, предложат неплохой процент, около 12-14 годовых. Предел суммы – 1 миллион рублей, но срок невелик – до трех лет. Справку о доходах могут потребовать, но чаще ограничиваются только подтверждением личности.
СОВКОМБАНК
Один из новых банков, который активно сотрудничает с теми, у кого плохая история, но нет действующих займов. Здесь нельзя получить солидную сумму, но при активном погашении есть возможность серьезно сократить переплату. Максимальная сумма по программе, где рассматривают таких кандидатов, всего 100 тысяч рублей. Отдать их нужно будет за полгода. В этом случае ставка составит всего 9-11 процентов, что рекордно мало для подобных предложений.
«СОВКОМБАНК» отличается от своих конкурентов не слишком высоким уровнем обслуживания: банкоматов мало, но они все-таки есть, офисы немногочисленны, виртуальные продукты работают не всегда корректно. Однако решение о выдаче средств здесь примут достаточно быстро. Одно из преимуществ – минимум жалоб от клиентов на коллекторов.
В выборе банка нет незначительных мелочей. Заявленные ставки по кредиту являются только ориентировочными или минимальными, реальные же переплаты намного выше. Если КИ содержит много отрицательных записей, есть смысл обратить внимание на крупных «игроков рынка»: «Тинькофф Банк» или «СКБ». Тем, кто допустил всего несколько просрочек, выгодно будет обратиться в «Ситибанк» или «СОВКОМБАНК». При этом не стоит рассчитывать на большие суммы или комфортный ежемесячный платеж, прошлые просрочки уменьшают вероятность получения таких займов. Обращались ли вы в подобные банки? Поделитесь своим опытом, результатом такого сотрудничества, историями и отзывами.
